Puntuación FICO
– una Explicación Sencilla

¿Qué es una calificación FICO?

Es un número del que se valen los prestamistas para decidir: "Si otorgo un préstamo o tarjeta de crédito a esta persona, ¿cuáles son las probabilidades de que devuelva el dinero a tiempo?" Una calificación FICO es una "instantánea" de la situación de su riesgo de crédito en un momento determinado. Cuanta más alta es su calificación más bajo es el riesgo que asumen los prestamistas. Fair Isaac Corporation desarrolla las fórmulas matemáticas empleadas para generar las calificaciones FICO.

¿Cómo puede mejorar mi calificación FICO?
El análisis de su calificación FICO le proporcionará sugerencias que puede seguir para mejorar su calificación con el tiempo; como norma general aquellos que tienen una calificación FICO elevada mantienen una regularidad en:
- Pagar sus cuentas a tiempo.
- Mantener bajos los saldos de sus tarjetas de crédito y otros productos de crédito renovable.
- Solicitar y abrir nuevas cuentas de crédito solamente cuando lo necesitan.

¿Cuál es el factor más importante en una calificación FICO?
La calificaciones FICO consideran cinco tipos principales de información de crédito. A continuación se indican esos tipos del mayor a menor grado de importancia:
- Historial de pagos.
- Monto adeudado.
- Duración del historial de crédito.
- Crédito nuevo.
- Tipos de crédito en uso.

¿Examinan las compañías de seguros el riesgo de las Calificaciones FICO?
No. Las compañías de seguros predicen el riesgo de crédito que usted puede presentar para rembolsar en el futuro los pagos de los préstamos y eso no es lo que interesa a las aseguradoras. Las aseguradoras se valen de un producto que se denomina generalmente "calificación de seguros". Esas calificaciones sirven a las aseguradoras para predecir la probabilidad y gravedad de los reclamos de indemnización y pérdidas futuras de una persona. Como las calificaciones de seguros se calculan a partir de información de su informe crediticio se les denomina en ocasiones por equivocación "calificaciones de riesgo de crédito", lo cual puede resultar confuso.

¿Qué no tienen en cuenta las calificaciones FICO?
- Raza, color, religión, país de origen, sexo ni estado civil.
- Edad.
- Sueldo, ocupación, cargo, empleador, fecha de contratación ni historial laboral.
- Domicilio.
- Ninguna tasa de interés que se cargue a una tarjeta de crédito determinada o a otra cuenta.
- Ciertos tipos de consultas (como promociones, revisión de cuentas o consultas relacionadas con el empleo).
- Asesoramiento financiero.
- Ninguna información que no se encuentre en su informe crediticio.
- La información que no se pueda demostrar que sirve para predecir el desempeño crediticio futuro.

¿Qué es una buena clasificación FICO?
Como no existe una "calificación mínima" única que empleen todos los prestamistas, es difícil decir qué clasificación es buena fuera del contexto de una decisión determinada sobre el otorgamiento de un préstamo. Su prestamista le puede orientar sobre los criterios seguidos para un producto de crédito determinado.

¿Con qué frecuencia cambia mi calificación FICO?
Su informe crediticio se actualiza constantemente con información nueva procedente de sus acreedores. La calificación FICO se calcula en función de la última "instantánea" de la información contenida en su informe en el momento que se solicita la calificación. De modo que, por ejemplo, su calificación FICO de hace un mes puede no ser la misma que una agencia de informe de crédito proporcione hoy a un prestamista. Las fluctuaciones de unos pocos puntos de un mes a otro son bastantes comunes.

¿Cómo se calculan las calificaciones FICO?
Todas las calificaciones FICO se calculan en una agencia de informe de crédito mediante una fórmula matemática que evalúa muchos tipos de información presentes en el informe crediticio que tiene la agencia. Al comparar esta información con las características de millones de informes crediticios pasados, la calificación identifica el nivel de riesgo que usted representa para créditos futuros.

¿Cuáles son las calificaciones FICO más altas y más bajas?
Las calificaciones FICO oscilan entre 300 y 850 puntos. Entre más alta es la calificación, más bajo es el riesgo previsto para los prestamistas.

¿Por qué los prestamistas emplean las calificaciones FICO?
Las calificaciones FICO proporcionan a los prestamista una "instantánea" objetiva y rápida del riesgo de crédito de una persona basado en su historial de crédito. Esa es la razón por la cual los prestamistas se valen de estas calificaciones para decidir el otorgamiento de crédito. Entre más alta es la calificación de una persona, más bajo es el riesgo que asumen los prestamistas al otorgar crédito nuevo a esa persona.

¿Tenemos todos una calificación FICO?
Para poder calcular una calificación FICO sobre su informe crediticio, el informe debe contener al menos una cuenta que se haya estado abierta durante seis meses o más. Asimismo, el informe debe contener al menos una cuenta que se haya actualizado durante los seis últimos meses. Esto asegura que exista información suficiente (y suficiente información reciente) para calcular una calificación precisa.

¿Qué es una calificación del riesgo de crédito BEACON, EMPIRICA o Experian/Fair Isaac?
BEACON es la marca comercial de Equifax para la calificación FICO. Las tres principales agencias de informe de crédito (Equifax, Experian y TransUnion) calculan las calificaciones FICO mediante fórmulas desarrolladas por Fair Isaac. Las calificaciones FICO se conocen en Equifax como calificaciones BEACON®, como calificaciones EMPIRICA® en TransUnion, y en Experian como calificaciones Experian/Fair Isaac.

¿Bajará mi calificación FICO® si la compro?
No. La compra de su propia calificación FICO a través de cualquier producto myFICO no alterará la calificación.

¿Cambiará realmente mi calificación con el tiempo?
Sí, es normal que las calificaciones cambien. Su calificación FICO de hoy es probablemente distinta a la de hace unas semanas. Su calificación cambia cuando cambia la información subyacente de su informe crediticio. Dado a que esto puede ocurrir en cualquier momento, normalmente los prestamistas toman sus decisiones en base a la calificación FICO más reciente y no en la calificación de ayer.

¿Es más probable que mi calificación suba o baje?
Eso depende de muchos factores bajo su control. Por ejemplo, si usted maneja su crédito con cuidado y paga sus cuentas dentro del plazo, manteniendo bajos los saldos de sus tarjetas de crédito y solicita solamente el crédito nuevo que realmente necesita, es probable entonces que su calificación mejore con el tiempo. Pero si se atrasa en el pago de sus cuentas, tiene unos saldos altos en sus tarjetas de crédito, o gasta demasiado en su crédito nuevo, es probable entonces que su crédito baje.